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理财学堂?

合理的资产配置——理财金字塔

发布时间:2019-05-06 来源:信托产品网 作者:信托产品网
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在阅读这篇文章之前,我想问大家为什么要学会理财?

思?#23478;?#19979;,再看正文。

理财金字塔

我们都知道三角?#38382;?#26368;稳定的结构,理财也一样,而理财的三角?#38382;恰?#29702;财金字塔。

在理财之前,我们首要的任务是要把地基打好,地基是由收入与支出之差构成,而收入是最为重要的部分。至于如何增加自己的收入,我认为最重要的是需要通过?#27426;?#30340;学习。学习这词很空泛,但?#35789;?#30828;道理,每个人的学习的方式、内容、目标等?#21152;?#25152;不同,就?#27426;?#35828;了。

此外,推荐大家使用记账类的app,可以便捷地记录每个月的收入与支出情况,同时?#39029;?#38382;题的所在,是收入太少,还是投资损失太多或者是某方面支出过多。

理财金字塔

从理财金字塔可以看到,收益越高风险越高。聪明的人都是从底层把金字塔建起,不会使金字塔悬空,令财富随时因风险而掉落。

理财金字塔第一层包含了应急资金和保险

应急资金一般以3-6个月的工资为标准,主要注重资金的灵活性,以备不时之需。一般以现金、银行活期存款、货?#19968;?#37329;的?#38382;?#23384;在。

保险包括了社会保险和商业保险。社会保险主要的作用就是给予丧失?#25237;?#33021;力、暂时丧失工作岗位或健康原因造成损失的人口收入或补偿。ZF为什么强制要求购买五险一金?#35838;?#30340;是能够维持社会稳定的秩序,维持基本的生活,不至于频频地出现老了没?#25628;?#29983;病没钱治?#35748;?#35937;。而商业保险是对社会保险的补充,能?#27426;?#39118;险有更为全面的覆盖。分为重疾险、储蓄分红险、意外险、医疗险和人寿险。储蓄分红险和人寿险更偏向于理财,而重疾险、意外险和医疗险则偏向伤病治?#21697;?#29992;的保障。如果觉得购买重疾险等商业险没必要,那么?#25176;?#35201;问一下是否已经?#24613;?#22909;一大?#26159;?#21435;治疗?治疗期间以及术后休养期间的收入中断了,这段时间如何保证基本生活开支?

保险

理财金字塔的第二层包括全球性投资和定期储蓄

定期储蓄是钱存入银行时预定一定的存储时间的储蓄。其目的是为了满足人们未来资金规划的需要,但难以跑赢通胀。

基金定投是不错的金融工具,具有定期储蓄的功能,要求定时、定额存入一?#26159;?#23545;管不住手、不停地买买买的人非常?#34892;?#26524;。基金定投下跌时赚份额(相同金额下,买到的份额更多了),?#38505;?#26102;赚收益。从长远来看,股票型基金所投资的股?#31508;?#22330;是呈现一个向上的趋势,可以看各国股?#31508;?#22330;的走势。

全球性投资非常重要,能起到一个风险分散的作用。举个例子吧,假设今年年初仅持有人民币,那到目前人民币相对于美元贬值4.5%。如果年初将一半的人民币?#19968;?#25104;美元,那么贬值的幅?#20154;?#23567;,约为2.25%。如果再投资分别完全投资于中国或美国的的股?#31508;?#22330;(中国的?#29616;?#25351;数年初至今下跌约19%,美国的道琼斯指数年初至今?#38505;?#32422;5%),完全投资美国股?#31508;?#22330;和完全投资中国股?#31508;?#22330;收益率相差28.7%。当然全部投资于美国股?#31508;?#22330;的收益率是相当不错,但是真的能准确地预测到什?#35789;?#20505;吗?

额外补充一下知识,黄金、保险、基金定投是三大打底资产,是抵御风险、资产保值的三大利器。

中国?#29616;?#25351;数

香港恒生指数

美国道琼斯指数

理财金字塔第三层包括单一市场投资、区域性投资

单一市场投资和区域性投资很容易理解。单一市场投资是仅投资一个市场的金融产品(例如:股?#31508;?#22330;、债券市场等),区域性投资则是仅投资一个区域的金融产品(例如:中国、东南亚等)。就说P2P(网络借贷)来说,如果把全部钱投资于P2P各个平台,能够把本金?#27809;?#26469;的有几家?(17年年底P2P平台总共5970家,年初至今出现问题的P2P平台达到1011家)

分散投资

理财金字塔第四层包括房产和金融衍生品

房产指的是投资性房产,主要依靠?#32771;凵险?#21644;租金收入赚取收益。投入的资金量大,租金的收益率?#20572;?#20013;国主要城市的租金回报率1.5-4%,国外主要城市的租金回报率2.5-8%,无法达到资产的保值),主要依靠?#32771;?#30340;?#38505;?#36798;到资产保值的目的。

金融衍生品指的是货币、债券、股票?#21364;?#32479;金融工具衍生出来的,以杠杆和信用交易为特征的金融工具。例如:期货、外汇等金融工具。期货交易先缴纳一定的保证金,假设杠杆1:10,如果?#38505;?0%,则收益率达到100%;如果下跌10%,损失保证金。收益高的同时,风险也高。

杠杆投资

学完理财金字塔,大家会对理财有一个大概的认知,也知道理财的核心就是风险的分散。希望能够改变大家理财观念、培养大家的理财意识。

最后请大家牢记一句话:风险不能被预测,只能通过充分配置被分散

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